出事不能賠的保單，就是一張廢紙！
作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
出事不能賠的保單，就是一張廢紙。
但很可惜，這樣的“廢紙”很多人還當寶貝一樣買回家了。
前兩天，有個拒賠事件，看了很讓人唏噓：
夫妻兩人在家取暖時，不幸煤氣中毒，妻子死亡，丈夫撿回一條命但是意識不清醒，陷入“植物人”狀態。
兩人之前買了保險。
家屬去申請理賠，結果是妻子拒賠，丈夫的懸而未決。
先說妻子，她投保的是XX福，就是終身壽險+重疾險，二者共用保額，保額5萬元，外加保費豁免和意外醫療保障。
對於意外事件導致的身故，保險公司是要賠的，但是保險公司卻查出死者投保時有高血壓性腦病、短暫性腦缺血發作，不符合投保條件，所以拒賠了。
後續，迫於輿論壓力，保險公司又給賠錢了。
這種理賠的騷操作，挺常見的。
不符合健康告知，合同無法生效，拒賠，本來是保險公司有理的事兒，結果一鬧，又給賠了。典型的會哭的孩子有奶吃。保險公司也沒落下好兒，賠錢不說，還被人罵。
最終這樣的事情，只會惡性循環。
但這件事情也暴露出一些問題，就是很多人，其實並不知道買保險其實有健康門檻，也不知道，怎麼花合理的錢買到儘量多的保障。
比如這位妻子，給自己買重疾險，肯定也是考慮到自己年齡大了，身體狀況已經不太好，擔心未來得大病，所以提前準備。
但買的保險保額卻只有5萬，顯然真得了大病是不夠用的。
一般這種情況，肯定是考慮到保費負擔重而犧牲了保額。
因爲她買的組合是終身壽險搭配重疾，大部分保費都用在了終身壽險上。
有病治病沒病存錢，其實是保險的最大的障眼法。
因爲看着是個兩全其美的保險，投保人不管怎麼都不虧，但實際上，保險公司一分錢都沒少收，在收費的時候，疾病保險的成本是單算的，一分都沒少交。
再看看丈夫的保單，他買的是意外險，遇到煤氣中毒這種意外事故剛好就在保障範圍內。
但問題是，這份意外險裡隱藏了很多bug。
貴。
貓妹數了半天，發現確實沒數錯，就是10萬的保額，保費卻要1570元。
雖然因意外傷害導致的身故、身體高度殘疾，可以獲得10倍保額的賠付，但就是100萬保額，也不值1570。
即便再加上什麼電梯事故20倍保額、重大自然災害30倍保額、航空意外50倍保額、軌道交通50倍保額、私家車/公務車20倍保額啥的，還是貴。
問題還是出在這又是個不出事兒返還的產品。
但最致命的，是不光貴，還有坑。
這份保險，只有高度殘疾保障。
雖然是兩字之差，但對殘疾程度的要求可是天上地下。
人身保險傷殘評定標準（行業標準），將人身保險傷殘程度劃分爲一至十級，最重爲第一級，最輕爲第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分爲十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例爲100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例爲10%，每級相差10%。
如果是普通的殘疾保障，那麼10級到1級傷殘，都可以理賠；如果只有高度殘疾保障，那麼就必須達到1級傷殘的程度。
像這位丈夫，從視頻公佈的情況看符合神經系統方面的傷殘。
但想滿足1級傷殘，就要完全喪失以下六項基本活動：
（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
（2）移動：自己從一個房間到另一個房間；
（3）行動：自己上下牀或上下輪椅；
（4）如廁：自己控制進行大小便；
（5）進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己進行淋浴或盆浴。
說實話，挺難的，但凡某項功能恢復些了，比如能自己取食，那就達不到要求。
這時候，真的是對人性的考驗，到底要不要恢復，肯定是要的，但恢復了就沒保險金……哎。
買保險對不對？
肯定沒錯。
但買什麼樣保險很重要。
身體健康狀況不好，買醫療健康類保險要審慎，以免出事拒賠。
身體健康狀況不太好，可以選寬鬆的產品，普惠產品；即便不買醫療類保險，也可以買對健康基本沒要求的意外險，對健康要求很低的定壽險。
居酒屋酱油盖「毛茸茸」成霉菌培养场 水壶还长青苔 老板道歉了
買返還類保險，儘量不要選返還類的意外險，因爲保障缺腿太嚴重。
用保險存錢可以，但注意方式方法。
貓妹還是建議不要把保障和儲蓄混在一起，你可以單獨買，比如買專項的年金、教育金、壽險。儘量不要扯在一起，容易因爲A的毛病導致B的無法理賠。
就像一般情況的高血壓，不會影響到買終身壽，如果身故，保險公司不會也不敢拿這一條來卡的。
還是那句話，出事不能賠的保單，就是一張廢紙，甚至還不如廢紙。